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Crédit renouvelable ou revolving : tout savoir sur ce mode de financement

De Dylan Zereni le 24août, 2021

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Dylan Zereni

Partnerships Manager @ Mansa. Je partage les meilleurs conseils pour accompagner les indépendants.

Vous ressentez le besoin de disposer d’une avance d’argent pour un petit projet personnel ? Vous aimeriez tout savoir sur ces prêts qui se régénèrent au fur et à mesure du remboursement ? Analysons ensemble le fonctionnement d’un crédit renouvelable ou revolving. Qui en propose et pour quelle utilisation ? Quels sont les montants, taux et durées possibles ? Examinons ensuite la gestion d’un contrat de ce type en matière de souscription, d’information et de reconduction.

Comment fonctionne un crédit renouvelable ou revolving ?

Carte de crédit renouvelable en ligne, crédit revolving ou reconstituable, ces modes de financement vous sont proposés fréquemment. Avant de signer, regardez bien comment ça marche pour vérifier que le système vous convient.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Véritable réserve d’argent dans laquelle vous pouvez piocher selon vos besoins, c'est un emprunt très particulier qui se régénère quand vous remboursez les sommes utilisées. La réserve est donc permanente, sur la durée du contrat. Pour ceux qui se demandent comment utiliser son crédit renouvelable, notre conseil consiste à bien estimer sa capacité de remboursement et les mensualités induites par la consommation de l’avance d’argent. C’est un prêt personnel de courte durée en quelque sorte ! Une mauvaise appréciation d’un crédit de ce type peut malheureusement conduire au surendettement.

Que peut-on financer avec un crédit renouvelable ?

Ce crédit à la consommation n’est pas affecté. Il permet l’utilisation que vous souhaitez, sans envoyer les justificatifs ou factures à l’établissement prêteur. Vous aimeriez vous évader en vacances ? Une envie de revoir la déco de votre appartement vous taraude ? Un freelance qui présente des revenus confortables, mais pas réguliers, grâce au crédit renouvelable urgent, peut disposer d’argent pour un achat ou projet de dernière minute.

Qui propose des contrats de crédit revolving ?

Bien sûr, les banques offrent de nombreux produits de ce type, tout comme les organismes de crédit à la consommation que vous trouvez aisément en ligne par exemple. Quant aux magasins spécialisés et grandes surfaces, ils ne sont pas en reste avec leurs facilités de trésorerie sous forme de carte de paiement, comportant la mention au dos de “carte de crédit”.

Quel montant emprunter et sur quelle durée ?

Le niveau de l’avance financière dépend de votre capacité de remboursement. Concernant la durée de l’engagement, un contrat de crédit renouvelable ou revolving s'établit pour un an reconductible. La durée des échéances varie selon le montant emprunté :

  • moins de 3 ans pour un prêt inférieur à 3 000 euros ;
  • moins de 5 ans pour un crédit supérieur à 3 000 euros.

Quel est le coût du crédit revolving ?

Les intérêts se déclenchent seulement lorsque vous utilisez la réserve d’argent. Cet avantage évite en effet d’emprunter une somme amortissable trop élevée, si vous rencontrez des difficultés pour appréhender votre besoin précis. Les taux du crédit revolving dépassent ceux des prêts classiques, c’est la contrepartie de la souplesse. Certains organismes prêteurs obligent à la souscription d’une assurance. Vérifiez bien le coût total et le taux annuel effectif global (TAEG) quand vous comparez les différentes offres.

Comment gérer le contrat de crédit renouvelable ?

Ne vous précipitez pas sur la signature d’un crédit renouvelable ou revolving sans analyser avec attention ses modalités.

Quelles vérifications effectuer avant de signer le contrat de crédit ?

Contrôlez bien les termes telle la présence de la mention “crédit renouvelable”. L’organisme financier doit vous communiquer toute une liste d’informations préalables comme le taux, le montant, le coût global du crédit, les assurances éventuelles, etc. Par ailleurs, pour des sommes supérieures à 1 000 euros, la loi oblige l’établissement prêteur à proposer en sus une offre de prêt amortissable, afin de comparer. Le délai de réflexion, une fois l’offre de prêt remise au client, s’élève à 15 jours calendaires. Après signature se rajoute une faculté de rétractation de 14 jours calendaires qui permet à l’emprunteur de revenir sur son consentement. 

 

Comment se tenir informé en cours de contrat ?

La banque ou tout prêteur doit informer son client chaque mois de l’état du crédit renouvelable ou revolving, par l’émission d’un document détaillant notamment :

  • le solde de l’avance encore disponible pour des paiements ; 
  • le montant des mensualités, en séparant capital et intérêts ;
  • le taux et le TEG de la période ;
  • la somme des échéances déjà remboursées ;
  • l’exigible global à la fin du mois ;
  • l’évaluation de la durée que prendra le remboursement total.

Comment s’effectue le renouvellement ?

Chaque année avant l'échéance, l’établissement de crédit doit procéder à la vérification des éventuels incidents de paiement. Par ailleurs, dans le cadre de la loi, il analyse aussi tous les trois ans la solvabilité de ses clients et leurs capacités de remboursement. En fonction de la situation, il peut réduire le montant du crédit renouvelable ou revolving, voire stopper le processus provisoirement en attendant le règlement complet des sommes dues. Un crédit renouvelable suspendu peut se réactiver ultérieurement selon l’évolution de la situation financière du client. La banque ou l’organisme prêteur communique les conditions du renouvellement trois mois avant l’échéance annuelle. L’emprunteur doit alors se positionner dans les 20 jours qui suivent.

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